Кре­ди­тът е на бив­шия ви съп­руг, а кре­дит­ната ис­то­рия е ваша

Има един подпис, който хората не броят за свой. Полага се набързо, обикновено за роднина или за приятел, и се помни като услуга — не като задължение.

Години по-късно същият подпис се появява там, където никой не го е търсил: в собствената кредитна история на човека, който го е положил.

Какво се губи

Не пари — поне не веднага. Губи се достъп. Отказан кредит, по-лоши условия, отхвърлено искане за лизинг. И всичко това по повод на договор, по който човекът никога не е получил нито лев.

Второто, което се губи, е време. Защото първата реакция е да се търси грешка, а грешка обикновено няма.

Двете заб­луди

„Аз само подписах като поръчител." Думата „само" носи цялата заблуда.

„Разведохме се преди шест години, значи кредитът е негов." Тази е по-болезнена, защото хората излизат от съда с решение в ръка и приемат, че то важи спрямо всички.

Об­ра­тът: два раз­лични под­писа, които из­глеж­дат ед­накво

Първото, което трябва да се установи, е в какво качество сте подписали. Двете фигури се бъркат постоянно, а последиците им се различават.

Поръчителят отговаря за чужд дълг. Отговорността му е акцесорна — тя съществува, докато съществува главното задължение, и следва неговата съдба. Урежда се в чл. 138 и следващите от ЗЗД.

Солидарният длъжник отговаря за свой дълг, наравно с другия. Кредиторът може да поиска цялото изпълнение от когото пожелае от двамата, без ред и без да доказва защо е избрал единия.

В договорите за банков кредит разграничението често не се вижда от заглавието. Написано е „съдлъжник", а съдържанието на клаузите разкрива поръчителство — или обратното. Кое от двете е, се определя от съдържанието на уговорката, а не от думата в договора.

И за двете фигури важи едно и също нещо по отношение на регистъра: щом отговаряте пред кредитора, задължението се отразява и при вас.

Защо раз­во­дът не по­мага пред бан­ката

Тук стоят две отделни отношения и цялата тема е в това да не се смесват.

Между вас и бившия съпруг разводът и делбата уреждат кой какво носи. Това е вътрешно отношение.

Между вас и банката нищо не се е променило. Банката не е страна по бракоразводното дело, не е обвързана от него и продължава да има срещу себе си двама души.

Оттам идва и механизмът, който наистина съществува: регресното право. Когато един от солидарните длъжници плати на кредитора, той може да търси от другия неговата част. Изпълнението на единия освобождава и другия пред банката; между двамата обаче остава разчет — и ако единият е платил повече от своята част, има иск срещу другия за разликата.

Тоест защитата не е „не дължа", а „платих и сега търся от него". Различно нещо, и по-бавно, но е нещо.

Какво може да се нап­рави

Три различни пътя, според случая:

Ако записът е грешен по качество — вписан сте като длъжник, а сте поръчител, или обратното — това е неточност в подадените данни и се коригира от институцията, която ги е подала.

Ако записът е верен — той стои, докато не изтече срокът му. Тук се работи не върху записа, а върху задължението: погасяване, разсрочване, освобождаване от поръчителство при условията, при които то е възможно.

Ако сте платили чужда част — регресният иск е отделно производство и има свои срокове.

Про­ве­рете това

1. Извадете справката си от ЦКР и намерете реда, който не разпознавате.
2. Намерете договора. Не си спомняйте — намерете го. В какво качество сте подписали?
3. Прочетете клаузите, не заглавието. Какво точно поемате: чужд дълг или свой, наравно?
4. Ако сте се развели — проверете какво казва решението за задълженията и осъзнайте, че то важи между вас двамата, не спрямо банката.
5. Ако сте плащали — съберете доказателствата за всяко плащане. Те са основата на регресния иск и без тях той е разказ.

До­къде стига това

Дали в конкретния случай е налице поръчителство или солидарност се определя от съдържанието на договора и се преценява от юрист по самия текст. Тази статия обяснява разликата и последиците ѝ, не заменя прочита на вашия договор.

Освобождаването от поръчителство е възможно при определени условия, които зависят от поведението на кредитора и от вида на обезпечението. То не е автоматично и не се получава с искане.

Ако на­ми­рате чужд запис при себе си

Вадим справката, намираме реда и установяваме в какво качество сте вписан. Оттам става ясно кой от трите пътя е вашият.